随着人们生活水平不断提高，圈养狗狗沦为很多人的爱好。艾瑞咨询发布的《2021年中国狗狗消费趋势白皮书》表明，2020年狗狗领域市场规模接近3000亿，未来3年中国狗狗市场规模复合增速将保持在14.2%，到2023年该市场或将达到4456亿。
据介绍，从圈养狗狗衍生出的狗狗用品、食品、医疗保健、寿险等商品服务体系已经蔚为壮观。其中，很多寿险公司也早已关注到“它经济”带来的消费新势力，2004年华泰寿险在国内面世首款狗狗第三方责任寿险，此后人保、平安、太保等公司以及互联网寿险网络平台相继面世狗狗寿险商品，主要包含狗狗健康险和狗狗投保（适用猫和狗）。
不过，因狗狗看病贵越来越引起养宠群体的共鸣，当下健康险开始取代投保沦为狗狗寿险的主打商品。《2020中国狗狗医疗保健领域白皮书》表明，狗狗用药开支增长6.2%。预计2025年，狗狗医疗保健服务费将超1300亿。
一位养宠人张先生告诉本报记者，“此前自己养的小狗患病后，带去狗狗医院检查加化疗一次就耗费了2000多元，而且小狗和小狗在幼期很容易患病，经常要去医院化疗，每次耗费都不低”。因此，通过购买健康险来减少狗狗医疗保健服务费的开支正在沦为养宠人的标配。
从目前市场上为售的狗狗健康险商品来看，每年保费在几百元至上千元不等，累计赔付限额在5000元至30000元之间。保障范围包含皮肤病、传染病、呼吸道病症、胃肠道病症、猫传腹、犬细小病毒等病种。但是，本报记者在采访中了解到，虽然一些养宠人给自己的狗狗买了健康险，但对商品的满意度并不高。不少消费者认为商品性价比不高，包含膛压低、覆盖的狗狗医院较少等。
与此同时，寿险公司也是有苦难言。一位资深寿险从业者向本报记者坦言，“因狗狗医疗保健领域用药方案尚未形成标准化体系，一些狗狗医院可能存在过度医疗保健的问题，甚至还有逃费的情况，加之狗狗身分缺乏认定等，如果险企没有严格的风控管理，很容易持续亏损”。
数据表明，相比部分发达国家高达40%的狗狗寿险使用率，我国目前狗狗寿险使用率不及1%。而针对当前狗狗寿险市场发展缓慢，中国社会科学院寿险与经济研究中心副主任王向楠认为，主要原因包含狗狗身分辨识核心技术还在发展，欺诈信用风险仍较高。狗狗个体差异较大，信用风险衡量成本高，寿险机构面临逆选择信用风险。此外，狗狗健康及医疗保健标准建设严重不足、寿险机构与狗狗医院及医生合作有限，影响了健康险的供给。
不难看出，因狗狗医疗保健领域标准缺失，寿险公司想在狗狗寿险的蓝海中分得一杯羹，需要强化全流程信用风险管控，比如赔付过程中对狗狗患病的诊断、化疗、收费全程把控，实现数字化管理。值得注意的是，去年7月支付宝寿险网络平台开放狗狗鼻纹辨识核心技术，并联合大地寿险、中国人保寿险将这一核心技术第一次应用于狗狗寿险。投保时，网络平台根据鼻纹信息为狗狗建立专属电子档案；赔付时，刷鼻纹核实狗狗身分就可一键完成赔付。据介绍，狗狗鼻纹辨识核心技术的辨识成功率超过99%。
尽管狗狗鼻纹核心技术解决了狗狗辨识的难题，帮助寿险公司减少了信用风险，优化了投保和赔付体验，但是，囿于用户对狗狗寿险的认知不够，优质的狗狗医疗保健资源稀缺，相关数据积累严重不足等因素，可以预期，狗狗寿险想迎来自己的“春天”还有很长的一段路要走。
作者：李晨阳
来源： 经济日报
