已经不记得从哪年开始，身边养宠物的同事、朋友越来越多，往宠物医院跑的也都很勤，最近有同事购买了宠物险后成功理赔了，看某平台上还有很多被拒赔的，所以决定写一篇专门深度解读宠物险产品，让看到的人避免踩坑。
宠物险主要包括宠物医疗险、宠物责任险两种，这一篇主要说宠物医疗险。
一、宠物医疗险是什么
宠物医疗险是针对宠物生病，进入宠物医院治疗所产生的费用进行理赔的保险，可参考人们的百万医疗险。这类产品主要覆盖宠物治病、手术产生的费用，可以减少宠物主人的经济压力。
二、为什么需要买宠物医疗险
这两天咨询了身边养宠物的同事，有几个例子可做参考：
同事A：养了一只法斗，平均一年因皮肤病、塌腰等问题进医院三四次，花费5000左右，目前累计进医院已花费10000+。
同事B：养了一只泰迪，病不多意外多，有一次撞玻璃上送医院急诊，花费3000+。
同事C：养了一只猫，从接到家到现在一年多，医院花费2000+。
前同事D：养了一只哈士奇，在家偷吃巧克力，送医院洗胃挂点滴，花费未知。从身边的朋友们经历可以看出，养了宠物的都会去到宠物医院，概率非常高，花费也不少，需要宠物险产品来降低养宠物的花费。
根据调查报告，也得出了同样的结论。
1.宠物发病率高
根据《2020年中国宠物医疗白皮书》的数据统计表明，平均每只宠物出现两类以下病情，而呕吐和腹泻是发生率最高的两种异常，尤其对于新手宠物主人来说，往往会一筹莫展直接去宠物医院。
2.宠物治疗费用贵
同样来源的数据表明，截止到2020年统计数据时，有近一半养宠人年医疗花费在500元以上，1/3宠物主人每年需要花费1000元以上的费用在宠物医疗上。而众所周知，宠物年龄越大，患病几率越大，到现在的2022年，年花费金额肯定还会增加。
所以我们可以看出来，备一份宠物医疗险还是比较有必要的，尤其对于新手宠物主人来说。和同事聊天得知，去宠物医院治病主要发生在刚养宠物的前一两年，因为还不太会科学喂养，对宠物的脾性等不是很了解，所以去医院次数比较多。另外一种是有部分宠物种类很容易生病，比如法斗，越纯种的越容易生病，所以养这类宠物的跑医院的频次也很高。
因此很建议刚刚开始养宠物、纯种犬猫的主人备一份宠物医疗险。如果已经很熟悉自己宠物的情况，比如皮肤病如何预防、再比如泰迪这种很不容易生病的品种，可以考虑不买，毕竟宠物险整体不便宜的还是。
三、宠物医疗险保障内容
我们大家都知道人身保险中有一个险种是医疗险，还有我们的医保，都是在我们得病治疗后，用医院的发票、病例等可以申请医疗保险、医保的报销。
宠物医疗险和这个类似，保障的也是宠物的疾病，在给宠物治疗后报销宠物主人花的医疗费用。
1.宠物医疗费用
下边是平安爱宠医保的保险责任，我们可以看到宠物医疗险承担的是因遭受意外伤害事故或因疾病，在-特定宠物医疗机构接受治疗而实际支付的必须且合理的门急诊医疗、手术医疗等费用。
非治疗必须费用，比如营养品等，是不赔付的。当然这个具体赔付范围在具体理赔的时候，还有部分限制，后边详细说明
对应的产品页面可能是这样写的
2.其他服务保障
在售的主要保险产品一般都附加了其他的服务内容，比如送疫苗、宠物专属医生、洗澡美容等这些服务的。通常情况下这些服务不可选，买了保险这个属于附赠。
需要提示的是：①只要服务使用了，后续即使不养宠物了想要退保险，也是退不了的。②犬猫的疫苗，最好先确认好打的是什么牌子的，前后打的最好是一家。
四、如何根据自身宠物情况挑选产品
每个人买保险都是为了预防风险，万一真的有一天需要的话可以用到，所以需要一款适合自己情况的产品，这样才能发挥最大作用的。这一块详细说明一下那么多保险产品怎么来选？
1.宠物年龄
不是所有年龄的宠物，保险公司都会承保，根据目前的情况，三个月到七周岁的宠物，保险公司承保的多，也有一些放宽到了两个月到十周岁，在这个年龄范围外的，就不是那么好找保险产品了。不在承保年龄范围内投保的话，理赔的时候肯定是没有办法理赔的。
如果整好比如卡在现在7周岁了，想要投保，建议是选择承保到10周岁的产品。
2.家附近宠物医院是否支持直赔
从每家的保险产品理赔要求材料来看，一些产品理赔还是很复杂的，投保人很难搞懂，而且宠物险产品很多采用的是线上销售，所以捋理赔材料要投保人自己来并按照要求提交，比较繁琐，这时候如果宠物医院可以直赔，省掉了很多自己的麻烦。比如下边这个理赔的麻烦，如果是宠物医院直赔，当场就可以搞定了。
内容来自知乎https://zhuanlan.zhihu.com/p/3490743293.优选免赔额低的
选择免赔额低的原因是因为本身宠物险的报销比例大部分是最高60%，然后如果免赔额再高的话，再去掉一些不能赔付的内容，就报销不了多少钱了，所以免赔额一定要低。
目前通常来说免赔额为200元，有没有免赔额，在其他情况都一样的条件下，单次报销差120元起。
五、可获得赔付金额怎么算？
1.什么费用不赔付？
在保险公司的保险条款中，即使是因病去医院治疗的，有一部分费用也是报销不掉的，比如支付宝上的宠物险明确列明了下列费用是不赔的，这是几款产品中条款最为严苛的了，尤其是里边的那个框，即使是为了治疗所花费的饲证字、卫消证字药品，也是不赔付的，其他几款产品并没有这么苛刻的要求：
除了这些外，先天性疾病、先天畸形这些也在不赔付的范围内。
2.赔付金额计算公式
可获得赔付金额为：-花费-免赔-不可赔付费用*赔付比例 得出来的金额与单次赔付上限进行对比，如果超过赔付上限，则获得赔付上限的钱，如果低于赔付上限，则获得计算出来的金额。
如果有具体案例不明白的可以私信咨询
六、3家8款宠物医疗险横向测评
可以先看一下整体对比情况，这几个产品的免责条款都比较类似，所以不做对比了，可以看其他方面，下图中：
1.横向对比的结论：
想要低端版少花钱，大地和众安的二选一，适合有养宠物经验、平时得病就比较少的宠物想要中高端版，首选平安，很多医院直赔理赔方便，报销上限高，花费高时可以获得不错的报销金额。2.平安爱宠医保详细解读
最大优势：有医院直赔、尊享版没有免赔额、手术责任最高赔付金额高、非直赔医院理赔材料相对简单
分为两个版本，尊享版本相比无忧版去掉了单次200的免赔额，适合3个月-7岁的宠物投保，对年龄限制比较窄。只有定点医院才可以报销，但好处是很多定点医院都可以直赔，减少了赔付手续，目前定点医院覆盖很全，下图是定点医院覆盖城市，也就是这些城市的都可以投保。
投保的时候可以根据自己的位置筛选附近的直赔医院。
非直赔需要的材料也是几个产品最简单的，只需要下边的就可以：
保单号或有效保险凭证索赔申请书被保险人以及被保险宠物的身份证明文件宠物医疗机构的诊断证明、治疗项目明细清单宠物医疗机构的医疗费用清单、发票-或其他保险人认可的医疗费用证明与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的其他证明或材料。3.支付宝·大地保险·宠物医疗险
相比平安的产品优势是：非定点医院可以赔40%，年龄放宽到了3个月-10周岁。
这款产品来说，比平安的便宜并不是他的优势，因为他是在抬高免赔额、降低手术责任赔付金额的条件上降低的价格，所以从后续获得赔付金额上来说，可以考虑199元版本。
这个产品有两个缺点，一个是免责条款限制比较苛刻，上边有提到，治疗上的很多用药它是免赔的；另一个是理赔要求的资料复杂，这款产品理赔需要：
1.投保人-宠物主身份证正方面照片或复印件2.宠物治疗期间照片-如医生检查/抽血等能体现治疗过程的1-2张照片3.宠物病例首页及本次就诊的病例页-需包含宠物名、就诊时间、诊断或确诊疾病名称，若为手写病例需医生签字并由医院盖章；4.本次就医的费用明细-需包含宠物名、就诊时间、每项诊疗及每项药品名称及对应费用，若为手写费用明细，则需医生签字并由医院盖章5.医疗机构开具的正规医疗发票-发票抬头需为被保险人，发票日期与金额应与费用清单对应一致6.所有检验报告、化验单以及处方单等其他医疗诊断证明-需包含宠物名、就诊时间7.若诊疗过程涉及手术，另需提供麻醉协议/手术协议8.若治疗医院为非定点医院，另需提供其营业执照、动物诊疗许可证和主治医生的职业兽医资格证9.投保人所能提供的与确认事故性质、原因等有关的其他证明和材料。看看这需要的材料，有的材料可能都不好弄啊，另外这材料准备和提交整理都需要花好大一番时间。
也正是因为这两个缺点，有很多人在网上吐槽、投诉这款产品，买易赔难，搜一搜都很多黑料。
4.众安宠物医疗险
优势是比支付宝更便宜，年龄也是3个月到10岁可以投保。
相比支付宝的来说，低端版本的产品可以考虑众安这一款，但是一定要注意的时候，他虽然写了非定点医院赔40%，但是如果要去非定点医院一定要去之前给保险公司打电话问他们认不认可这个医院提供的资料进行理赔，并录音！！！
原因在于它需要的理赔材料是这样写的，必须要经保险人认可的医疗机构出具的资料：
1.保险合同凭证或保险单号2.被保险人的身份证明3.索赔申请书4.经保险人认可的宠物医疗机构的检查报告、诊断证明5.经保险人认可的宠物医疗机构的医疗费用清单及发票6.动物健康免疫证和宠物准养许可证7.与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的其他证明或材料。另外众安这款产品被曝出来，如果因为同一个病去医院了，第一次赔了后第二次如果超过了对应单病种最高赔付金额就不给赔了，保险条款中我没有查到这个说法，但是网友有这样的投诉在可能确实有人遇到了。
七、如果出险的注意事项
作为宠物主人来说，我们都希望宠物一生平平安安，无灾无病，如果真的需要去医院，并涉及到后续保险报销，一定要注意以下几点：
提前查好医院，最好直接去定点医院，避免理赔时材料保险公司不认账一旦涉及出险，第一时间给保险公司打电话报备，虽然既要带宠物去医院看病又要打电话比较麻烦，但是一定要第一时间打电话，才能减少后续的麻烦拍照、拍照、拍照，患病了拍照，去医院路上拍照，治疗过程拍照，全身照、正面照、侧面照、主人和宠物合照等等，要全面，以减少后续理赔的麻烦。不要私自用药，一切遵医嘱！！！最后，祝福天下所有的毛孩子身体健康，用不到宠物险。
写在最后
我是二小姐说保 ，中立解读保险，帮你找到合适产品。
有关于保险配置的问题，欢迎私信咨询，助你买保险不踩坑。
