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当下养宠人中，有个有意思的现象，就是自己生个感冒之类的小病都能硬抗，但宠物一有点风吹草动就跑医院。因为宠物对于很多人来说，并不只是一只动物而已，从它们的代称就可以看它们的地位变化，曾经是“花花”“欢欢”“咪咪”，如今是“主子”“儿子”。
当下养宠人中，还有个未解之谜：为什么宠物看病比人贵？有网友晒出给自家猫看病的账单，挂号、检查、医药费，一共1280元。从众多网友的反馈来看，带宠物上一次医院，基本都需要四位数的花销。
于是，针对“宠物看病贵”的问题，保险公司推出了相关的宠物保险产品，那么宠物保险要不要买呢？
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宠物保险有哪些？
宠物保险是保险行业内的一条新兴赛道，国外的宠物保险市场发展已初具规模。据美国媒体报道，2020年，美国宠物主人在宠物健康保险上的花费19.9亿美元，参保的宠物有310956只。而根据《2021英国宠物保险市场：消费者调查保险》-UK Pet Insurance Market 2021: Consumer Research Report显示，在2021年，50%的宠物主人为宠物购买了保险。
反观国内，艾瑞咨询《2021年中国宠物消费趋势白皮书》数据显示，宠物医疗消费市场是国内宠物行业的第二大市场。截至目前，太平洋保险、平安保险、中国人保、大地保险、阳光保险、众安保险都已进入这一领域，互联网平台支付宝、微保、京东金融也相继加入。尽管如此，中国的宠物保险覆盖率仍不足1%。
中国宠物保险覆盖率不高，在一定程度上与相关保险产品稀少、产品保障范围少有关。目前，国内保险公司提供的宠物保险大致可以分为2类：宠物责任险和宠物医疗险。
宠物责任险是赔偿第三者损失的保险，只有自己的狗在咬伤路人，或者是弄坏别人的财产，例如家具之类，对遭受损失的第三者进行赔偿。但是保险公司往往会有这样的限制，“狗在没栓狗绳的情况下不予赔付”“投保人的家庭成员、家政服务人员等不予赔付”“对投保人的家中发生的财产损失不予赔付”。因此，如果自家“毛孩子”性格温顺的，这类保险产品因为保障范围有限而显得鸡肋。
宠物医疗险，即报销宠物看病的花费。目前市场上的宠物医疗险的条款大同小异，首先，赔付比例从40%到80%不等。其次，大部分产品有免赔额，也就是说单次看病只有超过了免赔额，才受理赔付申请。最后，设有单次赔付限额和年累计赔付限额，这意味着，不管单次治疗花费多少钱，最多也只能拿到单次赔付限额，虽然这一年内的看病的次数是不限，但是治疗报销费用超过年累计赔付限额后就不予理赔。
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宠物医疗险买不买？
先说结论，可买可不买。理由如下：
以当下年轻“铲屎官”喜欢购买的互联网平台售卖的宠物医疗保险产品情况为例，若文章开头提到的猫主人购买了其中某款产品，且假设这次治疗中的所有花费都被认定为是治疗的必要支出，那养宠人能得到多少赔付呢？
从结果来看，宠物单次看病实际的花销加上保险费用，和最初的看病费用相差不多。想要最大化享受到这份保险的权益，那么这只宠物必定是从小体弱多病，一年内会因为不同的病因看病多次。
要知道，保险所保障的是风险，是那些我们不可承受的损失。据艾瑞咨询报告显示，养宠物最大的开支是在宠物食品，而非宠物医疗，养宠人的家庭月收入大多在15000-30000元之间。因此，宠物医疗的费用对大多数养宠人来说，并不是最主要的支出，也不是不可承受的损失。
综上而言，养宠人真正需要考虑的不是宠物保险卖不卖，而是仔细评估自己的经济能力是不是能负担宠物的所有开支——食品-主食/零食、医疗、服务-寄养/美容、用品-玩具/窝笼/餐具等。如果可以，那么宠物保险对你而言，可以看做是锦上添花的产品；如果不可以，那么还是谨慎决定要不要养宠物，不要希冀宠物保险能做到雪中送炭。
