“带‘主子’去一次医院，半个月工资就没了。”这是不少“铲屎官”的切身感受。越来越多的养宠人把宠物当成家庭成员来看，由于这类特殊的家庭成员没有“医保”，通过购买商业保险降低宠物医疗支出也成了养宠人的必然需求。

但目前我国宠物保险市场表现却是不温不火，不仅渗透率始终低于1%，在实践过程中也面临一些问题，如宠物身份识别难、过度医疗、理赔不透明等。宠物保险市场陷入了险企和消费者两难的窘境。

宠物保险不“受宠”

越来越多的年轻人热衷喂养猫猫狗狗，通过吸猫撸狗缓解压力、寄托情感。有机构数据显示，2020年国内宠物数量已超过1亿只，宠物市场规模达到了3000亿元，未来三年预期实现超过20%的年化增长率。

伴随着宠物数量增长，宠物的医疗需求也在增加。养了两只猫的“铲屎官”王小小（化名）向北京商报记者表示：“去年我的“猫主子”生了一场大病，前前后后花了2万多元才治好。”另有养宠人千千自我调侃，本以为自己成为“猫狗双全”的人生赢家，没想到还是入了“四脚吞金兽”的坑。

看病贵可谓是激起了养宠群体的共鸣。《2020中国宠物医疗行业白皮书》显示，宠物诊疗支出增长6.2%。预计2025年，宠物医疗费用将超1300亿元。

庞大的宠物医疗需求为宠物保险带来了机遇，目前已有一些险企和互联网平台嗅到了商机，进军宠物保险市场，如平安产险、国寿财险、大地财险、众安保险、蚂蚁保险、腾讯微保等。

北京商报记者整理发现，目前市场上主流的宠物保险产品包括宠物医疗险、宠物责任险、丢失险、托运险等，主要保障对象为猫、狗。以最常见的宠物医疗险为例，该类产品的保险责任是疾病治疗报销和意外伤害治疗报销。各家保险公司的产品有些许差别，年保费几百元到上千元不等，累计赔付限额多为8000至20000元。

虽然宠物保险这块蛋糕吸引了险企、互联网平台纷纷涌入，但是其市场表现却不温不火，难如人意。数据显示，对比部分发达国家高达40%的宠物保险渗透率，我国目前宠物保险渗透率不及1%。

市场荆棘丛生

当前宠物保险市场渗透率低是哪些原因造成的？悦保科技副总裁田红兵在接受采访时表示，造成这种现象的原因主要有三个：逆选择风险、过度医疗、产品性价比低。

“当前，不同类型、不同健康状况的宠物在投保宠物险时往往面临同样的保费，变相鼓励了部分高风险群体投保逆选择。”有分析人士指出。

实际上，不仅是险企会遭遇骗保等理赔“陷阱”，理赔难、费用不透明等问题也困扰着消费者。在黑猫投诉平台上，关于宠物保险的投诉超过80条。一位消费者的投诉信息显示，其在10月8日上交了材料进行大地宠物医疗保险理赔，并多次致电大地保险公司客服，直至10月21日仍未有结果。另一位消费者的投诉信息显示，其宠物狗治疗皮肤病花费了970元，其购买的保险产品免赔额是200元，赔付比例是60%，但自己只获赔了270元，相关赔付明细也并没有说明。

一位资深保险销售人员告诉北京商报记者，宠物保险属于保险的细分领域，目前的产品主要靠定制，就是由一些做宠物周边的公司直接与保险公司商定条款，做一些试水性动作，相关条款和赔付责任也都差别不大，都不是很完善。